Двум жителям Израиля одного возраста с одинаковым семейным статусом и доходом могут предложить ссуду на совершенно разных условиях. И вот почему: у них разный кредитный рейтинг, оценка финансовой состоятельности. Он формируется на основе нашей кредитной истории.

Кредитный рейтинг введен в Израиле в 2002 году и оказывает на нас очень большое влияние, потому что определяет условия взаимодействия с нами финансовых структур. Но даже плохой кредитный рейтинг – это еще не приговор. Мы беседуем с Рами Костоковским, специалистом в этой сфере.

Рами Костоковски

- Что такое кредитный рейтинг? Вероятно, большинство людей не знают, что это такое.

- Кредитный рейтинг - это по сути финансовый "теудат зеут", который получает каждый гражданин Израиля по достижении 18 лет. В нем сосредоточена вся его финансовая история - и положительная, и отрицательная - за последние несколько лет. Любой кредит, который он брал, ссуды, чеки, финансовые рамки, взятые на себя финансовые обязательства и их соблюдение. Если он брал ссуду, получал кредитную карту или выписывал чеки, то платил ли он вовремя по счетам. Если нет, это все зафиксировано в базе данных Банка Израиля. Это то, что называется финансовым обзором или нашей кредитной историей.

- Как часто обновляется эта информация?

- Раз в месяц в кредитном рейтинге фиксируются произошедшие изменения, и они сохраняются на протяжении десяти лет.

- Насколько доступна эта информация?

- Любой человек с доступом в личный кабинет на сайте Банка Израиля, раздел "Кредитная информация" ("Нетуней ашрай"). Это доступный сайт на разных языках. Раньше был и русскоязычный интерфейс, но уже нет. Есть страницы на иврите, английском и арабском. Можно войти в систему с логином и паролем и изучить отчет, в котором сосредоточена вся наша финансовая история.

- Любой может изучить историю любого человека или есть ограничения?

- Нет, можно посмотреть только отчет про себя. Но также и люди, которые хотят кредитовать кого-то, тоже имеют доступ к этим данным. Если хотят дать ссуду, профинансировать покупку автомобиля, дать кредитную карту, ипотеку. Но все это - только с разрешения человека.

- На сайте Банка Израиля видны изменения в кредитном рейтинге?

- Банк Израиля не создает кредитный рейтинг. Есть множество компаний и банков, которые предоставляют деньги, и вот они уже для себя создают внутренний кредитный рейтинг клиентов, опираясь на данные Банка Израиля. В разных компаниях он может отличаться. Некоторые из них могут поделиться этой оценкой, некоторые сами пользуются ею. Но в итоге, исходя из этой оценки, компания или банк принимает решение, предоставлять клиенту деньги или нет.

Предназначение этой оценки - понять, можно ли предоставить клиенту кредит. Кредит - это любые новые деньги. А если клиенту можно предоставить эти деньги, то на каких условиях, каков будет процент.

Если у человека низкая оценка, ему вообще ничего не дадут. Если у него средняя оценка, он получит кредит, но на условиях, которые чуть хуже, чем могли бы быть. Есть у него высокая оценка, он получит оптимальные условия.

- Каковы параметры низкой, средней или высокой оценки?

- В разных местах конкретные цифры могут отличаться. В целом, шкала от нуля до тысячи. Рейтинг до 350 считается очень низким во всех финансовых учреждениях. От 350 до 600-700 - это средний рейтинг. Начиная от 700 и до тысячи - это уже высокий кредитный рейтинг. Разумеется, оценка 900 и выше идеальна. Это определяет, на каких условиях будет предоставлена ссуда.

Если оценка низкая, то кредит могут вовсе не дать, либо дать под высокие 17, 20 или 25 процентов годовых. Это ужасные условия. Если оценка средняя, тогда кредит могут предоставить под 10-12 процентов, ну а в случае высокой оценки - под 6-8 процентов, это уже базовая процентная ставка.

Разница между 10 и 15 процентами годовых для получателя кредита стоит больших денег. Например, возьмем ссуду в 100 тысяч шекелей. Если брать ее под десять процентов в год, это обойдется в 10 тысяч шекелей в год. А ссуды обычно берутся на несколько лет. Например, на 5-6. А если это ссуда в полмиллиона шекелей? Представляете себе, какая огромная разница выходит? Она может составить сотни тысяч шекелей, это просто безумие.

Поэтому перед тем, как попытаться взять ссуду, следует проверить, какой у вас рейтинг. Точную оценку получить сложно, но можно примерно понять состояние вещей, исходя из данных Банка Израиля.

- Каким образом можно улучшить свой кредитный рейтинг?

- Чтобы понять, как его улучшить, нужно понять, что на него влияет. Положительным образом влияют все выполненные нами финансовые обязательства. Но тут тоже есть нюансы.

Если ваши кредитные рамки 10 тысяч шекелей, и вы почти полностью их реализуете, ваш кредитный рейтинг понизится. Если у вас есть кредиты, по которым вы платите высокие проценты, это тоже повлияет на оценку ваших финансовых возможностей. Даже если вы справляетесь со взятыми на себя финансовыми обязательствами, вовремя платите по ссудам, но едва укладываетесь в установленные рамки банковского минуса, это все влияет.

Но еще больше на ваш кредитный рейтинг влияют отрицательные данные. Если чек вернулся, потому что не был обеспечен, если был просрочен платеж по постоянному банковскому распоряжению ("хораат-кева"), или вы вышли за рамки разрешенного минуса, если против вас открыто дело у судебных исполнителей, если вы объявляли о банкротстве, вот эти пять показателей они больше всего влияют на ваш кредитный рейтинг. Эта информация может сохраняться в системе 10 лет.

Что я обнаружил 12 лет назад? Я первым в Израиле понял, что вовсе не обязательно должно быть зафиксировано системой на протяжении десяти лет. Почему? Потому что иногда совершаются ошибки. Бывает, что в системе сохраняется неверная информация. Или зафиксирована она неправильно. Например, у человека вернулся чек, но ему никто не позвонил из банка, чтобы предупредить об этом.

Мы привлекаем адвокатов, те направляют письмо в Банк Израиля, и в итоге запись о непокрытом чеке удаляется из системы. И вместо того, чтобы ждать три года, пять или десять лет, запись аннулируется за месяц-два, и это экономит время ожидания, а также много денег.

- Но разве оценка не складывается в основном из относительно недавних действий? Человек скажет: "Какая разница, какие проблемы у меня были девять лет назад? Я был другим человеком, находился в другой ситуации..." Какой период влияет на оценку больше всего?

- Последние три года. В некоторых местах больше - пять лет, семь или даже все десять. Но все точно смотрят на последние три года. Это влияет на вас, когда вы обращаетесь к финансовым структурам за деньгами.

Кто-то может сказать: "У меня нет ссуд". Но есть же разрешенный минус в банке? 100 тысяч шекелей... Это тоже ссуда, даже если человек не понимает этого. Ссуды есть у всех. Если вы пользуетесь кредитной картой, а они есть практически у каждого, это же тоже разновидность ссуды. Списывается по карте, скажем, 10 тысяч шекелей в месяц, это тоже ссуда. У вас есть чеки? И это ссуда. Ну и, разумеется, ипотека.

Поэтому в любом месте, где вам открывают доступ к деньгам, смотрят на вашу финансовую историю как минимум за три года.

- Какой в среднем кредитный рейтинг израильтян? Хороший или не очень?

- На эту тему проводилось множество исследований и проверок, мы тоже проверяли. У 80 процентов израильтян в целом хороший кредитный рейтинг. То есть, 600 единиц и выше. У половины израильтян он очень хороший - 800 и выше, еще у десяти процентов - от 600 до 800, у 20% он составляет 500-600. Но есть также 20 процентов израильтян с плохим рейтингом. У 10 процентов он, вообще, от нуля до 200, им отказывают на месте. Они ничего не могут получить, и никто им не может помочь. Это люди, которые банкротились, против них были дела у судебных исполнителей.

У судебных исполнителей может оказаться дело любого человека, который не выплатил долг. Возможно, он не оплатил однажды проезд по платному шестому шоссе, и у него там 1000 шекелей долга накопилось. Бывает так, что люди даже не подозревают об этом. Или не оплатили вовремя больничный счет, даже не знали, что должны кому-то денег. А бывают действительно крупные дела по долгам. Влияют и открытые дела, и уже закрытые - на протяжении не менее трех лет.

Также влияет, сколько у вас есть ссуд, сколько у вас открытых кредитных рамок. Что-то влияет больше, что-то меньше. В целом, если человек справляется с платежами, его рейтинг вероятно неплохой. Но есть также вопрос, на каких условиях были взяты ссуды. Если у человека несколько ссуд под высокий процент, это плохо для него.

- Что бы вы порекомендовали читателям сайта 9 канала? Как правильнее себя вести, чтобы кредитный рейтинг был высоким?

- Сначала я рекомендую проверить, нет ли каких-то отрицательных событий в финансовой истории. Это то, что влияет больше всего. Что касается людей, у которых их нет, я бы порекомендовал им стараться не приближаться вплотную к кредитным рамкам. Например, если они составляют десять тысяч на кредитной карте, то стараться использовать не более 80% от того, что разрешено. До 80% все нормально. То же самое касается банковского минуса - не использовать его больше, чем на 80%.

Проверить ссуды, чтобы убедиться, что там процент не выше пяти процентов, лучше даже не выше трех, иначе это снижает оценку. И вести себя аккуратно с ежемесячными платежами. Каждый раз перепроверять, чтобы не было такой ситуации, что кредиты практически не выплачиваются. У очень многих есть такая проблема - они не справляются с ежемесячными платежами, а потом начинается – чеки возвращаются, потому что нет покрытия, платежи не проходят, и так далее.

- Другими словами, если пользоваться кредитной картой, но меньше, чем на 80%, это улучшает кредитный рейтинг?

- Улучшает, да. То же самое касается банковского минуса.

Но отрицательные события в финансовой истории человека влияют больше, чем положительные. В моей практике было несколько случаев, когда мы помогали людям, у которых возвращались чеки, и против них было уже открыто дело у судебных исполнителей. А выяснялось, что человек вовсе был не виноват в этом. Либо судебные исполнители действовали неправильно и с нарушением процедуры. Закон четко прописывает эти процедуры.

Вместо того, чтобы ждать три года или больше, пока информация обновится, мы отправили письма судебным исполнителям, Банку Израиля, куда надо. Ошибку исправили, и всего за месяц кредитный рейтинг человека был реанимирован - после устранения ошибки все выглядело уже совершенно иначе.

Или вот еще пример. Обращаются клиенты, у которых зафиксировано, будто бы их чеки вернулись. А на самом деле они просто забыли расписаться на обороте, вот и все. По закону, это технический возврат, а не потому что у чека не было покрытия. И технический возврат не считается. Или случаи, когда у людей воровали их чеки, и им пришлось их отменять. Система фиксирует это как возврат.

Есть десятки подобных причин, когда у людей проблемы с кредитным рейтингом, но это не связано с их реальными финансовыми сложностями.

Также есть ситуации, когда у людей крадут документы и чеки. Но все же такое редко случается. Чаще встречается другое - когда человек действительно совершил ошибку, но в системе это было зафиксировано неверно или с нарушениями. И тогда часто ему можно помочь. Исправить ситуацию, когда никто не готов дать ему кредит. Либо есть люди, которые благодаря улучшению кредитного рейтинга могут получать затем ссуды на более выгодных условиях.

Вот почему важно следить за тем, чтобы кредитный рейтинг был хороший. Множество людей совершенно не знают об этом и не подозревают, что эту оценку можно улучшить, ждут три года или еще больше.

- Можно ли получить информацию о кредитном рейтинге в банке?

- Проблема в том, что банки не рассказывают своим клиентам о кредитном рейтинге, они не заинтересованы в этом. Ведь тогда они будут зарабатывать меньше денег за счет более высоких процентов.

Я сам семь лет проработал в банке, и я знаю, о чем говорю. Во всем этом много несправедливости. Люди не получают должного сервиса - им просто отказывают в их просьбе и ничего не объясняют. Но бывают ситуации, когда низкий кредитный рейтинг ограничивает человека во всем, им никто не готов предоставить ссуду. И они в итоге вынуждены повсюду расплачиваться только наличными или в случае нужды занимают у друзей и семьи.

Иногда проблемы начинаются из-за мелочей. У человека в студенческие времена был банковский счет, и он забыл его закрыть. Зато банк не забывал вовремя выписывать комиссионные, пока в какой-то момент там не образовался долг. А он вообще забыл, что у него был такой банковский счет. У него даже был документ, что он обратился в банк с просьбой закрыть этот счет. Но банковский клерк по какой-то причине не сделал этого. Может, забыл. Может, бумажку потерял. А это привело к тому, что в кредитной системе его внесли в черный список как "проблемного". И уже никто не готов с ним иметь дела.

Он не может завести себе кредитку, ссуду на покупку автомобиля, никакой кредит, никто не готов ему дать ни шекеля. Да, банк разрешит открыть ему счет, но без минуса и кредитки, без чеков, без ссуд.

Таких случаев больше, чем мы думаем. Поэтому очень важно знать хотя бы примерно собственный кредитный рейтинг, а в случае необходимости понимать, как его улучшить.

***

Свой кредитный рейтинг можно посмотреть на специальном сайте Банка Израиля, либо обратиться к специалистам в финансовой сфере. Раз в год отчет о своем кредитном состоянии каждый житель Израиля может получить бесплатно. Для этого только необходимо авторизоваться в системе.