Банк Израиля опубликовал подробное описание цифрового шекеля (в израильской терминологии – "дигитальный шекель"). Отмечается, что решение о внедрении этого вида расчетов пока не принято, но если его примут – механизм реализации уже готов.

Цифровой шекель относится к общему типу CBDC (Central Bank Digital Currency) – то есть это законное платежное средство, ценность которого обеспечена государственными активами и гарантирована Центробанком.

Ценность одного цифрового шекеля всегда эквивалентна одному обычному шекелю. Платежи цифровыми шекелями будут мгновенными и "безотзывными".

Храниться электронные шекели будут в кошельках – как виртуальных, так и физических. Физический кошелек – устройство, которое умеет хранить электронные шекели, добавлять их в себя и, наоборот, списывать при платежах, контактируя с платежными терминалами.

Виртуальный кошелек также будет конфиденциальным – его уникальный идентификатор это набор букв и цифр, ничего не говорящий о личности владельца. Вместе с тем, к этому идентификатору можно будет привязывать "алиасы" – например, адрес электронной почты, чтобы человек мог удостовериться, что платит именно тому, кому планировал.

Из описания неясно, насколько технически будут защищены деньги в кошельке и возможно ли подтверждение владения – например, в случае кражи или утери.

Следует понимать, что кошелек для электронных шекелей (как и обычный кошелек) – не банковский счет и не постоянное хранилище для капитала. В нем, как и в обычном кошельке, в принципе можно держать много денег, но в целом делать это не рекомендуется, так как это всего лишь кошелек, который можно потерять, в который кто-то может залезть и т. п.

Для расчетов цифровыми шекелями будет создана целая "экосистема", которая позволит расплачиваться ими в магазинах, удаленно, а также в "оффлайне" – просто двум людям без подключения к интернету, как и обычными деньгами. Это можно будет делать через кошельки на мобильных телефонах или через физические электронные кошельки.

Банк Израиля не делится техническими деталями эмиссии цифровых шекелей и их характеристиками. Неясно, на какой технологии будет основана эта валюта, можно ли будет отслеживать историю трансакций каждого отдельного цифрового шекеля и у кого будет доступ к этой информации, и т. п.

Согласно описанию, цифровому шекелю будет присуща "большая конфиденциальность, чем у платежей по кредитным картам, но меньшая, чем у расчетов наличными".

В целом система эта система расчета многообещающа – она составит конкуренцию платежам по кредиткам и может во многом их вытеснить.

Вместе с тем в банке Израиля делают оговорку о том, что бесконтрольные расчеты цифровыми шекелями будут допускаться "в известных пределах". Это означает, что электронный кошелек, например, может без вашего ведома "сигнализировать куда надо", если на него перевели сумму, превышающую потолок разрешенного расчета наличными. Или просто отказаться ее принимать, даже по частям, если она переводится с одного и того же кошелька. "Физические" наличные деньги этих технических ограничений, разумеется, лишены.

Как неоднократно отмечалось, во всем, что касается методов платежей и вообще банковских технологий, Израиль довольно сильно отстает от западных (и не только от западных) стран. Так, расчеты с мобильного телефона через сервис "Гугл Пэй" у нас в стране заработали только в 2024 году. На данный момент самым популярным способом оплаты для частных лиц и организаций остаются банковские кредитные карты.

Впрочем, государственная цифровая валюта и в большинстве других стран пока скорее неопределенная перспектива, чем реальный платежный механизм. Полноценное хождение CBDC практикуется лишь в шести странах. Пионером такого внедрения был китайский центробанк, запустивший цифровой юань. За ним последовали Нигерия, Ямайка, Индия, Багамские острова и Организация Восточно-карибских государств (которая, строго говоря состоит из нескольких стран, объединенных одним центробанком).

Еще 40 стран находятся на экспериментальной стадии – внедрение государственных электронных валют всесторонне тестируется и проверяется на уязвимости.

Отмечу, что новый начальник американской Федеральной резервной системы Джером Пауэлл объявил, что при нем в США цифровых долларов не будет, так как государственная электронная валюта – риск для финансовой свободы, конфиденциальности и рынков.

В Израиле, где государственная система склонна уподобляться евробюрократии, вводя регуляторные нормы и ограничения "не там, где нужно, а там, где можно", такую позицию вряд ли разделяют. Но и вводить государственную цифровую валюту до того, как ее испытают и одобрят в серьезных экономических системах, вряд ли станут.

Скорее всего, Банк Израиля дождется окончания экспериментов в Евросоюзе, выводов и скорректированных по ним норм, а затем будет действовать по уже готовым и опробованным рецептам.